Berufsunfähigkeitsversicherung

Überlegst du, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen? Hast du Angst, dass du durch eine unerwartete Krankheit oder Verletzung arbeitsunfähig wirst und deine Familie nicht mehr ernähren kannst? Dann könnte eine Berufsunfähigkeitsversicherung genau das Richtige für dich sein. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet ein finanzielles Sicherheitsnetz, wenn du durch ein unvorhergesehenes Ereignis nicht mehr in der Lage bist, deinen Beruf auszuüben, der deinen Lebensunterhalt sichert. Sie ist wichtig (und sogar unverzichtbar) für viele Menschen, die auf ihr Einkommen angewiesen sind und sich die finanziellen Auswirkungen eines Arbeitsausfalls aufgrund von Umständen, auf die sie keinen Einfluss haben, nicht leisten können.

Wenn du also noch Fragen zu dieser Art der Absicherung hast oder dir nicht sicher bist, ob sie für deine individuelle Situation geeignet ist, dann lies weiter und verschaffe dir Klarheit darüber, wie die Berufsunfähigkeitsversicherung dein aktuelles und zukünftiges Einkommen schützen kann.

In diesem Blogbeitrag geht es um die Grundlagen der Berufsunfähigkeitsversicherung: Du erfährst, welche Leistungen und welchen Wert sie hat, wie sie funktioniert und was durch bestimmte Policen abgedeckt ist. Lass dich von uns durch diesen wichtigen Bereich der persönlichen Finanzen leiten und führen!

Jeder vierte Deutsche ist von Berufsunfähigkeit betroffen

Als Finanzexperte kann ich nicht genug betonen, wie wichtig eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist.

Für viele Deutsche ist das Risiko der Berufsunfähigkeit eine reale Gefahr; jeder Vierte ist davon betroffen. Junge Berufstätige sind besonders anfällig für dieses finanzielle Unglück – die Wahrscheinlichkeit, dass sie betroffen sind, liegt bei 40 %. Noch besorgniserregender ist die Zunahme psychischer Erkrankungen wie Depressionen oder Burnout, die für die Arbeitsunfähigkeit verantwortlich sind.

Leider beträgt die gesetzliche Unterstützung durch die deutsche Rentenversicherung im Durchschnitt nur 835 €  pro Monat – eine eindeutig unzureichende gesetzliche Absicherung für alle, die von einer langfristigen Berufsunfähigkeit (i. d. R. mind. 6 Monate) und den damit verbundenen Kosten betroffen sind. Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann diese Lücke schließen und einen wichtigen Schutz vor unerwarteten finanziellen Einbußen infolge Krankheit oder Verletzungen bieten die während des Arbeitslebens entstehen.

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Gesetzliche Versicherung deckt Berufsunfähigkeit nicht mehr ab

Trotz eines gesetzlichen Sicherheitsnetzes ist die überwältigende Mehrheit – oder  80 % – der Deutschen zwischen 14 und 29 Jahren nicht ausreichend gegen Berufsunfähigkeit versichert. Das bedeutet, dass ihre finanzielle Zukunft gefährdet ist, wenn sie aufgrund einer Krankheit oder Verletzung arbeitsunfähig werden.
Es ist ratsam für dich, deine finanzielle Zukunft bereits jetzt zu planen und abzusichern, indem du eine private BU-Absicherung abschließt, mit einem günstigen Beitrag. Verlasse dich nicht ausschließlich auf die gesetzliche Rentenversicherung.

Erwerbsminderungsrente statt BU-Rente

Personen, die nach dem 01.01.1961 geboren sind, müssen bei Berufsunfähigkeit leider feststellen: Ihre Chancen auf eine staatliche Rente minmieren sich bedeutend! Stattdessen erhalten diese Personengrupppen lediglich durch die Erwerbsminderungsrente Unterstützung von der deutschen Rentenversicherug – sofern bestimmte Merkmale und Voraussetzunge gegeben sind.

  • Grundsätzlicher Anspruch auf Leistungen:
    Mit 36 Monaten an Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung innerhalb der vergangen 5 Jahre schaffst Du Dir den Grundsatzanspruch auf eine gesetzliche Arbeitsunfähigkeitsversicherung.
  • Keine Erwerbsminderungsrente:
    Menschen, die aufgrund von gesundheitlichen Gründen nicht mehr in ihrem Beruf arbeiten können aber trotzdem noch mindestens 6 Stunden pro Tag einer anderen Tätigkeit nachgehen, haben keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente.
  • Rente bei teilweiser Erwerbsminderung:
    Personen, die zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag in dem eigenen, aber auch anderen Berufen arbeiten können, haben Anspruch auf eine halbe Erwerbsminderungsrente, die etwa 18 % des letzten Bruttoeinkommens ausmacht.
  • Rente bei voller Erwerbsminderung:
    Personen, die nicht in der Lage sind, mehr als 3 Stunden pro Tag – unabhängig der Berufsbeschreibung –  zu arbeiten, erhalten eine volle Erwerbsminderungsrente, die etwa 36 % des letzten Bruttoeinkommens entspricht.

Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung?

Es gibt signifikante Unterschiede in Bezug auf die Leistungskriterien zwischen einer gesetzlichen Erwerbsminderungsrente und einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung.

  • Erwerbsminderung:
    Die gesetzliche Vorsorge versichert grundsätzlich nur noch eine Erwerbsunfähigkeit. Hierbei wird anders als bei Berufsunfähigkeit der gesamte Arbeitsmarkt betrachtet. Dies bedeutet, dass Eingliederungsmaßnahmen und Umschulungen in andere Berufsbereiche unternommen werden müssen, um eine Integration in den Arbeitsmarkt zu ermöglichen.
    Eine Integration in die Arbeitswelt, auch in fremde Berufe, die nicht gewünscht sind, müssen angenommen werden.
  • Berufsunfähigkeit:
    Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt dafür, dass deine aktuelle Tätigkeit abgesichert ist. Im Falle einer Berufsunfähigkeit wird normalerweise schon ab einem Arbeitskraftverlust von 50 % die vereinbarte BU-Rente ausgezahlt, ohne dass du dich auf einen anderen Beruf verweisen lassen musst.

Wie wird Berufsunfähigkeit definiert?

Das Versicherungsvertragsgesetz (§ 172 II VVG) legt die Definition einer Berufsunfähigkeit fest. Dort steht:

Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.

Dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) zufolge liegt also eine Berufsunfähigkeit vor, wenn die versicherte Person aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder Kraftverlust vorhersehbar dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf oder eine andere Arbeit zu verrichten, die sie aufgrund ihrer Bildung, Erfahrung und bisherigen Lebenslage ausüben kann.

Dies bedeutet, dass Personen, welche eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, im Falle einer anhaltenden Beeinträchtigung durch Krankheit oder Unfall Anspruch auf die im Vertrag abgesicherte BU-Rente haben, wenn sie aufgrund ihrer Einschränkungen nicht mehr in der Lage sind, ihren bisherigen Beruf oder eine vergleichbare Tätigkeit auszuüben.

Gesetzliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit? Nicht immer!

Solltest du also deinen Beruf zu 50 % nicht mehr ausüben können, dann kann eine private Berufsunfähigkeitsversicherung dir eine Leistung bieten. Im Gegensatz dazu muss ein gesetzlicher Versicherungsschutz eventuell keine Leistung erbringen, da man in einem anderen Beruf weiterhin mehr als 6 Stunden arbeiten kann.

Finanzielle Einbußen bei Erwerbsunfähigkeit? Nicht mit einer BU-Versicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann vor den Folgen schützen, die eine Berufsunfähigkeit nach sich ziehen kann. Ob die Arbeitsunfähigkeit nun von kürzerer oder längerer Dauer ist, sie kann Dich leicht und schnell aus der Bahn werfen. Nur eine adäquate BU-Versicherung bietet einen entscheidenden finanziellen Schutz, denn ein gesetzlich geregelter Leistungsanspruch bei Erwerbsunfähigkeit kann die finanziellen Einbußen nicht auffangen. Mit einer BU-Absicherung kannst Du sicher sein, dass Dir im Ernstfall genügend finanzielle Hilfe zur Verfügung steht.

Berufsunfähigkeit: Ein Viertel aller Menschen ist betroffen

Berufsunfähigkeit betrifft mehr Menschen, als wir denken. Eine interessante Statistik für Deutschland aus den letzten Jahren zeigt, dass ein Viertel aller Personen im Erwerbsleben schon einmal mit Berufsunfähigkeit konfrontiert war – und die Gründe sind vielseitig.

Daher ist es notwendiger denn je, aktiv gegenzusteuern und unterstreicht die Wichtigkeit von der Investition in Risikoschutzprodukte mittels einer BU-Versicherung.

Darum scheiden Personen aus dem Erwerbsleben aus

Berufsunfähigkeit kann zu einem unglücklichen und oft langfristigen Ausscheiden aus dem Berufsleben führen. Im Folgenden findest du einige der häufigsten Ursachen für Erwerbsunfähigkeit:

  • Psychische Störungen
    Männer: 35 % | Frauen: 47,8 %
  • Neubildungen (Krebs)
    Männer: 14,5 % | Frauen: 14,8
  • Herz, Kreislauferkrankungen
    Männer: 13,5 % | Frauen: 5,5 %
  • Skelett, Muskeln, Bindegewebe
    Männer: 12,6 % | Frauen: 12,9 %
  • Nerven und Sinne
    Männer: 7,2 % | Frauen: 7,2 %
  • Atmung
    Männer: 4,2 % | Frauen: 2,6 %
  • Stoffwechsel, Verdauung
    Männer: 4,1 % | Frauen: 2,8 %
  • Haut
    Männer: 0,3 % | Frauen: 0,4 %
  • Sonstige
    Männer: 8,5 % | Frauen: 6,1 %

Quelle: Statistisches Bundesamt 2021, DRV Schriften Band 22, Rentenversicherung in Zeitreihen (Stand: 07.10.2022)

Die wichtigsten Leistungsmerkmale einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Es empfiehlt sich, sich bei der Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit den verschiedenen Leistungsmerkmalen des Anbieters zu befassen. Um die bestmögliche Entscheidung zu treffen, bieten wir dir nachfolgend einige Kriterien, die du vor einem BU-Abschluss berücksichtigen solltest.

  • Volle Leistungspflicht ab 50 % Berufsunfähigkeit.
  • Verzicht der abstrakten Verweisbarkeit.
    Im Leistungsfall darf die Versicherung nicht auf berufsfremde Berufe verweisen.
    Es ist also auch wirklich der Beruf versichert, der ausgeübt wird. Im Grunde dürfen Versicherte nur in einen anderen Beruf verwiesen werden, falls dieser konkret ausgeübt wird und Ausbildung oder Erfahrung der bisherigen Lebensstellung entspricht.
  • Volle Leistung auch im Pflegefall.
    Achte darauf, dass die Versicherung auch schon ab einem niedrigen Pflegegrad für eine Leistung aufkommen muss.
  • Voller Versicherungsschutz auch bei Berufswechsel und ohne Mehrbeitrag.
    Hintergrund: Manche Berufe sind BU-technisch gefährlicher eingestuft als andere. Die BU passt sich also an Deine berufliche Laufbahn an.
    Zusätzlicher Tipp: Schon viele BU-Versicherer bieten eine Besserstufung an, wenn ein ungefährlicherer Beruf ausgeübt wird. So können sich Versicherte auch während einer Vertragslaufzeit besserstellen.
  • Weltweiter Versicherungsschutz.
  • Umfangreiche Nachversicherungsoptionen ganz ohne erneute Gesundheitsprüfung.
    Hiermit ist zu vertraglich festgelegten Kriterien, wie z. B. festgelegter Zeitraum, Heirat, Gehaltserhöhung usw., eine Erhöhung der versicherten BU-Rente möglich.
  • Volle Leistung auch bei verspäteter Meldung.
    Nicht immer wird bei gesundheitlichen Einschränkungen gleich an eine Versicherung gedacht. Prüfe vor einem BU-Abschluss die Fristen, innerhalb derer ein möglicher Leistungsfall gemeldet werden muss.

 

Vertragsgestaltung einer Berufsunfähigkeitsversicherung: So geht’s

Die 7 wichtigsten Tipps für eine optimale BU-Versicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung – die richtige Vertragsgestaltung ist entscheidend! Wer für den Ernstfall einer Berufsunfähigkeit vorsorgen möchte, kann dies mit einem BU-Vertrag tun. Doch Achtung: Jeder Parameter des Versicherungsvertrages hat Einfluss auf Beitrag und Leistungsbereich der Berufsunfähigkeitspolice.

Finanzexperten raten daher dringlichst dazu, folgende Punkte gründlich zu bedenken:

  • 80 % deines Nettoeinkommens absichern
    Es wird empfohlen, mit einem Experten die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente zu besprechen und zu berechnen, um sicherzustellen, dass die Rente ausreichend ist und deinen Bedürfnissen entspricht. Eine gute BU-Absicherung sollte etwa 80 % des aktuellen Nettoeinkommens abdecken, sodass Versicherte vor einer eventuellen Zahlung der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente geschützt sind. Da ein „Vorteil“ durch die BU-Vorsorge nicht gestattet ist und eine zu niedrig gewählte Berufsunfähigkeitsrente zur Anrechnung an die gesetzlichen Leistungen führen kann, ist es wichtig, dass du die richtige Höhe für deine Berufsunfähigkeitsrente wählst, um sicherzustellen, dass deine Prämien nicht „umsonst“ bezahlt werden.
  • Erhöhe die Leistungen deiner BU-Versicherung jährlich
    Stell dir vor, du versicherst eine BU-Rente in Höhe von 1.750.-€, aber im Laufe der Zeit wünschst du dir mehr Absicherung aufgrund steigender Löhne, Familienzuwachs oder Inflation. Mit einer Beitragsdynamik kannst du die versicherte Rente jährlich um einen festgelegten Prozentsatz erhöhen und somit planbar die BU-Leistungen steigern – ganz ohne erneute Gesundheitsprüfungen.
  • Mit einer Leistungsdynamik profitierst du von einer steigenden BU-Rente
    Dies bezieht sich auf einen möglichen Leistungsfall, ähnlich wie eine Beitragsdynamik während der Laufzeit. Eine Leistungsdynamik erhöht die auszahlende BU-Rente jedes Jahr um einen festgelegten Prozentsatz. Zum Beispiel, wenn der Versicherte eine Leistungsdynamik von 3 % vereinbart hat, erhöht sich die BU-Rente jährlich um diesen Prozentsatz.
  • BU-Rente bis zur Regelaltersrente versichern
    Es ist sehr ratsam, die BU-Absicherung bis zu deiner gesetzlichen Regelaltersrente (i. d. R. 67. Lebensjahr) laufen zu lassen, da die Kosten im Falle einer Berufsunfähigkeit und dem vorzeitigen Ablauf des Vertrages vor dem 60. Lebensjahr außerordentlich sein können.
    Falls in dieser Zeit ein BU-Fall eintritt oder der Vertrag schon leisten muss und es mit dem 60. Geburtstag des Kunden nicht mehr tut, müssen schlimmstenfalls 7 Jahre überbrückt werden. So können, bei einem monatlichen Geldbedarf von 2.000 €, in nur 7 Jahren bis zu 168.000 € entstehen. Um diese Kosten zu vermeiden, empfehlen wir Dir daher, auf einen längeren und klug gewählten Vertragslauf zu achten.
  • Berufsunfähigkeitsrente: 6 Monate bis zur Leistung
    Es wird empfohlen, dass der Zeitraum, bis eine Berufsunfähigkeitsversicherung zur Leistung kommt, 6 Monate beträgt. Dies wird im Fachjargon als fingierter Prognosezeitraum bezeichnet. Wenn die gesundheitlichen Einschränkungen des Versicherten voraussichtlich länger als 6 Monate dauern, wird die BU-Leistung ausgezahlt. Die Tarife mit der besten Leistung zahlen die Berufsunfähigkeitsrente rückwirkend ab dem Tag des Eintritts des Versicherungsfalles aus.
  • Rückwirkende Anerkennung: Auszahlung der BU-Rente bereits ab dem Monat, in dem der BU-Fall eingetreten ist
    Diese Leistungserweiterung gewährleistet die Auszahlung der versicherten Berufsunfähigkeitsrente ab dem Monat, in dem der BU-Fall eingetreten ist. Wenn beispielsweise vier Monate nach einer Krankheit bestätigt wird, dass man voraussichtlich über einen Zeitraum von mehr als sechs Monaten den BU-Begriff erfüllt, wird die versicherte BU-Rente rückwirkend ausgezahlt.
  • Wähle zwischen „Beitragsverrechnung“ und „Chance auf Geld zurück“
    Es besteht die Möglichkeit, vor Abschluss des Vertrags zwischen der „Chance auf Geld zurück“ und einer „Beitragsverrechnung“ zu wählen. Der Bruttobeitrag entspricht dabei dem vollen oder höheren Beitrag inklusive der Überschussbeteiligung, während der Nettobeitrag das Günstigere, also nur der reine Risikobeitrag für die Absicherung der Berufsunfähigkeit, ohne die Kapitalanlage von Überschüssen des Versicherers, ist.
    Mit der Option „Geld zurück“ werden die erzielten Überschussanteile langfristig in einen Fonds gesteckt und konservativ angelegt, bis der Vertrag endet. Sollte sich aus dem BU-Vertrag ein Guthaben ergeben, können bei Berufsunfähigkeit oder nach Ablauf des Vertrags Auszahlungen vorgenommen werden, die aus einer Risikoversicherung, zu der auch die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört, steuerfrei sind.

    Bei der „Beitragsverrechnungs-Option“ ist ein geringerer Beitrag für den Kunden von Vorteil. Hier wird nur der Risikobeitrag zur BU-Absicherung bezahlt und die erwirtschafteten Überschüsse des Versicherers werden monatlich zur Senkung des Beitrags verwendet. Es ist wichtig, dass das Gap zwischen Brutto- und Nettobeitrag nicht mehr als 50 % beträgt und der Versicherer über eine starke Finanzkraft verfügt. Sollte der Versicherer in der Zukunft keine Überschüsse in gleicher Höhe erwirtschaften, könnte der Beitrag bis auf die Höhe des Bruttobeitrages ansteigen, welcher manchmal sogar doppelt so hoch, wie der Nettobeitrag ist.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Das Sicherheitsnetz, das du brauchst

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wichtiger Teil der Finanzplanung für alle, die auf ihr Einkommen angewiesen sind, um sich und ihre Familie zu versorgen. Sie bietet ein Sicherheitsnetz für den Fall, dass der Versicherungsnehmer durch eine unerwartete Krankheit oder Verletzung für längere Zeit arbeitsunfähig wird und aus dem Erwerbsleben ganz oder teilweise ausfällt.

Außerdem bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel eine Vielzahl von Optionen, die du individuell anpassen kannst, sodass du einen Tarif findest, der perfekt zu deinen Bedürfnissen und deinem Budget passt. Auch wenn die Kosten nicht unbedingt billig sind, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung viel erschwinglicher, als du vielleicht denkst, und in der heutigen schnelllebigen Welt ein absolutes Must-have.

Warte nicht länger – sichere dir eine sinnvolle und bezahlbare Berufsunfähigkeitsversicherung! Wenn du über den Abschluss einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung nachdenkst, nimm dir etwas Zeit, um deine Möglichkeiten gründlich zu prüfen und dich von erfahrenen Fachleuten beraten zu lassen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung könnte genau das sein, was du brauchst – zögere also nicht und lass dich jetzt beraten!

Dein BU-Check anfragen

Die häufigsten Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Lies mehr über die wichtigsten Fragen zur BU-Absicherung

Was sind konkrete Vorteile von einer frühen BU-Absicherung?

Es ist ratsam, bereits als Schüler oder Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, um dir eine günstigere Beitragsrate zu sichern. 

Es ist daher wichtig, dass man sich frühzeitig mit der Absicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit auseinandersetzt, da es ganz konkrete Vorteile bietet, sich frühzeitig für einen BU-Vertrag zu entscheiden.

Berufsgruppe

Schüler und Studenten werden in eine niedrigere Risikoklasse der Berufsgruppen eingeteilt. Ebenfalls grundsätzlich alle Berufe, die weniger handwerkliche Fähigkeiten erfordern.
Indem du dich frühzeitig für einen Berufsunfähigkeitsabschluss entscheidest, kannst du dir über die gesamte Laufzeit des Vertrages eine kostengünstige Berufsklassifizierung, wie bspw. einen Schülertarif, sichern. Selbst wenn du dich in Zukunft für einen gefährlicheren Beruf entscheidest, kannst du den von deinem zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses angewandten niedrigeren Beruf beibehalten. Entscheidend sind hier die beim Abschluss des Vertrages gültigen Gegebenheiten.

Einstiegsalter

Wer sich frühzeitig für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidet, profitiert von günstigeren Zahlbeiträgen, da die Vertragsdauer länger ist. Dank eines jüngeren Einstiegsalters kann dadurch viel Geld gespart werden, im Vergleich zu einer Entscheidung in der Zukunft.

Gesundheitsfragen

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden normalerweise die Gesundheitsdaten der letzten 10 Jahre überprüft. Insbesondere junge Menschen, die noch völlig gesund sind, können eine BU leicht abschließen.
Wenn jedoch eine Gesundheitsfrage mit Ja beantwortet werden muss, ist es wichtig, immer ehrlich zu bleiben, da andernfalls eine Leistungsablehnung möglich ist.
Es ist jedoch nicht nötig, vor den Gesundheitsfragen Angst zu haben, da in 75 % aller Fälle die Versicherungen die Anträge ohne Einschränkungen akzeptieren.

Passt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung an einen neuen Beruf an?

Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung passt sich stets an einen neuen Beruf an. So wird stets die Tätigkeit, die aktuell ausgeübt wird, abgesichert. Dies kann gleich zwei Vorteile haben:

Höhere Risikoklasse: Keine Nachteile für Kunden, die einen risikoreicheren Beruf ausüben
Angenommen eine Person beschließt, als Schüler/Student oder in einem risikoärmeren Beruf wie einer Bürotätigkeit, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Wenn diese Person nun einen anderen Beruf ausübt, z. B. Zimmermann, behält der Kunde trotzdem die günstige Einstufung als Bürokaufmann und erhält weiterhin die gleichen Versicherungsleistungen zu demselben Beitrag.

Niedrigere Risikoklasse: Für bestehende BU-Verträge vorteilhafte Veränderung
Viele BU-Anbieter bieten die Möglichkeit einer Verbesserung des versicherten Berufes an. Dazu gehören unter anderem:

  • Der Wechsel in eine weniger gefährliche Tätigkeit.
  • Die Teilnahme an Weiterbildungen, ein Studium oder eine Führungsposition zu übernehmen,

kann dazu beitragen, dass du – auch während der Laufzeit – günstigere Konditionen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhältst.

Durch die nachträgliche berufliche Besserstellung können die Versicherungsbeiträge gesenkt werden, da das für die Versicherung abgedeckte Risiko aufgrund der BU-Risiken reduziert wird. Dadurch ergeben sich für die bereits vorhandenen BU-Verträge vorteilhafte Veränderungen für den Versicherten.

Bestehende Berufsunfähigkeitsverträge können sich also nur zugunsten des Versicherten verbessern.

Wie hoch muss die Berufsunfähigkeitsrente versichert werden?

Wir sehen es häufig, dass die BU-Absicherungen unter 750 € pro Monat liegen. Dies ist ein Vorteil für den Kunden, da er dann weniger Beiträge bezahlen muss.

Allerdings empfehlen wir, die Höhe einer Berufsunfähigkeitsrente – einschließlich der Leistungen einer teilweisen Erwerbsminderungsrente – über dem gesetzlichen Grundsicherungsniveau abzusichern, da andernfalls die private Absicherung der staatlichen Grundsicherung angerechnet werden kann.

Dadurch kann es sein, dass jahrelange Einzahlungen, in eine Berufsunfähigkeitsversicherung, nur zu einem Anrechnen der staatlichen Leistungen führen und man nicht auf dem Niveau von Hartz-IV leben kann. Es wäre überspitzt geschrieben daher nicht notwendig, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu erwerben, nur damit schlussendlich eine private BU-Vorsorge den staatlichen Leistungen angerechnet wird.

Empfehlung: 80 % des Nettoeinkommens absichern
Es wird von Verbraucherzentralen und Versicherungsexperten empfohlen, dass man eine BU-Rente abschließt, die etwa 80 % des Nettoeinkommens absichert. Wenn jemand etwa ein Nettoeinkommen von 2.250 Euro pro Monat hat, sollte eine BU-Rente mit einem Wert von rund 1.800 Euro abgeschlossen werden.

Eine Empfehlung ist lediglich eine Richtschnur und letztlich liegt die Entscheidung darüber, wie viel Geld man monatlich mit einer BU-Absicherung bereitstellen und schützen sollte, bei jedem selbst. Es ist daher wichtig, die laufenden Kosten des täglichen Bedarfs zu beachten und auch einmal einen Urlaub gönnen zu können, selbst wenn man arbeitsunfähig ist.

Tipp: Denke daran, dass du bei einem Fall von Berufsunfähigkeit möglicherweise nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst und es dann schwierig werden kann, auch eine private Vorsorge weiterhin am Laufen zu halten. Da eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Alter abläuft, musst du auch während eines BU-Falles ausreichende Geldmittel zur Verfügung haben, um für den Ruhestand vorzusorgen.

Berufsunfähigkeitsrente: Welches Risiko hat eine zu niedrige BU-Rente?

Viele Menschen haben sich ungünstigerweise nicht ausreichend gegen Berufsunfähigkeit abgesichert, was ein großes Risiko darstellt, da die gesetzliche Absicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit möglicherweise nicht greift oder nicht ausreichend ausbezahlt wird, da die Anforderungen bzw. Bedingungen an eine Erwerbsminderungsrente anders sind als bei Berufsunfähigkeit.

Eine niedrigere BU-Rente kann dazu beitragen, dass der deutsche Staat entlastet wird, da alle BU-Leistungen in diesem Fall auf die Erwerbsminderungsrente, bis auf die Grundsicherungshöhe, angerechnet werden, was bedeutet, dass die auszuzahlende BU-Rente – einschließlich einer möglichen gesetzlichen Erwerbsminderungsrente – nicht zusätzlich zur Grundsicherung hinzuaddiert wird, da diese unterhalb der staatlichen Grundsicherung liegt.
Folglich bedeutet dies, dass die eingezahlten Beiträge in die Berufsunfähigkeitsversicherung, welche zu niedrig abgeschlossen wurde, unter Umständen umsonst waren.

Die Absicherung der Arbeitskraft ist ein wesentliches Element für die finanzielle Sicherheit heute und im Alter. Falls du bei deinem BU-Vertrag unsicher bist, welche Rentenhöhe am besten zu dir passt oder ob überhaupt ein Vertragsabschluss in Erwägung gezogen werden sollte, stehen unser Expertenteam und unsere erfahrenen Berater gerne als Ansprechpartner bereit, um gemeinsam die richtige Lösung für dich zu finden.

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Macht ein Wechsel einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung Sinn?

Im Allgemeinen muss man bei einem Versicherungswechsel die bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung immer kündigen und einen neuen Vertrag abschließen. Daher macht ein Wechsel nur Sinn, wenn man für bessere Leistungen einen geringeren Beitrag bezahlen muss.

Allerdings gibt es noch weitere Faktoren, die man beachten sollte:

  • Die BU-Rente ist nicht ausreichend versichert.
  • Die Vertragslaufzeit ist zu kurz abgeschlossen worden.
  • Leider ist es bei deinem jetzigen BU-Versicherer nicht möglich, eine nachträgliche Vertragsänderung vorzunehmen.
  • Es kann durch einen Berufswechsel zu einer besseren Risikoklasse und somit zu günstigeren Prämien bei einem Neuabschluss kommen.
  • Festgestellt wurde, dass die derzeitigen Kriterien in Bezug auf die Leistungen im Tarif nicht optimal sind und es vielleicht weit bessere BU-Tarife gibt.

Es kann noch weitere Gründe geben, die für einen Wechsel einer Berufsunfähigkeitsversicherung sprechen. Bedenke bitte, deine bestehende Versicherung zu kündigen, nachdem die neue BU-Versicherung dich offiziell angenommen hat. Auf diese Weise ist sichergestellt, dass du nicht ohne jegliche Arbeitsunfähigkeitsversicherung da stehst.
Außerdem muss darauf geachtet werden, dass der Wechsel ohne Lücken stattfindet, sodass du nicht doppelt Beiträge zahlen musst und auch keine Zeit ohne Versicherungsschutz hast.

Kennst du die Unsicherheit, ob der bestehende Berufsunfähigkeitsversicherungsvertrag noch deinen Anforderungen entspricht? Mit unserer Unterstützung kannst du sichergehen, dass der bestehende Berufsunfähigkeitsversicherungsvertrag zu deinen Bedürfnissen passt. Nutze unsere Expertise und vertraue auf seriöse fachmännische Finanzberatung!

Was tun bei Vorerkrankungen, wenn ein BU-Abschluss nicht mehr möglich ist?

Wenn du Bedenken hast, einen BU-Antrag allein auszufüllen oder dich unsicher fühlst, wenn eine Gesundheitsfrage mit „Ja“ beantwortet werden muss, empfiehlt es sich, eine anonyme Risikovoranfrage vorzunehmen.

Anonyme Risikovoranfrage: Prüfe, ob du versicherbar bist

Bei einer anonymen Risikovoranfrage für eine Berufsunfähigkeitsversicherung kontaktiert ein versicherungswilliger Kunde eine Versicherungsgesellschaft, ohne dabei persönliche Informationen zu teilen.

Der Kunde nennt stattdessen allgemeine Daten wie Berufsgruppe, Alter, Gesundheitszustand und Vorerkrankungen. Somit ist die Anfrage anonym und es entsteht keine vertragliche Beziehung zwischen dem Interessenten und der Versicherungsgesellschaft.

Der Nutzen einer anonymen Risikovoranfrage besteht darin, dass Interessenten eine unverbindliche Einschätzung darüber erhalten, ob sie versicherbar sind und welche Bedingungen und Kosten ihnen bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung bevorstehen. Dadurch können sie ohne ihre persönlichen Daten preiszugeben prüfen, ob eine solche Versicherung für sie infrage kommt.

Der Nutzen einer anonymisierten Risikovoranfrage ist, dass der Interessent eine unverbindliche Einschätzung erhalten kann, ob er versicherbar ist und welche Kosten und Bedingungen er zu erwarten hat. Dies ermöglicht es ihm herauszufinden, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung für ihn infrage kommt, ohne dabei persönliche Informationen mitzuteilen.

Somit ist möglich, eine Risikovoranfrage anonym zu stellen, bevor man sich für eine BU-Versicherung entscheidet. Dies kann vorteilhaft sein, da man im Falle einer Ablehnung häufig bei anderen Versicherern keinen Erfolg haben wird.
Denn, es gibt ein zentrales Hinweis- und Informationssystem, in dem Ablehnungen von Versicherungsanträgen elektronisch gespeichert werden, so dass alle Versicherer darauf zugreifen können.

Nutze unsere Unterstützung – wir stehen dir gerne als Finanzexperten beratend zur Seite. Im Rahmen eines vertraulichen Gesprächs prüfen wir gemeinsam, ob die Voraussetzungen für den Erwerb des BU-Abschlusses gegeben sind.

Welche Alternativen gibt es zur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ja, es gibt verschiedene Optionen, die du bezüglich einer Berufsunfähigkeitsversicherung in Betracht ziehen kannst, abhängig von deinen persönlichen Bedürfnissen und deiner Situation. Folgend findest du einige dieser Alternativen:

  1. Grundfähigkeitsversicherung
    Eine Grundfähigkeitsversicherung bietet einen Schutz vor dem Risiko, dass man aufgrund von Verlust oder Einschränkungen bestimmter grundlegender Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen, Greifen oder Gehen nicht mehr berufstätig sein kann. Anders als die Berufsunfähigkeitsversicherung, die auf den Verlust der Berufsfähigkeit abzielt, konzentriert sich die Grundfähigkeitsversicherung hauptsächlich auf die Absicherung von Einschränkungen bestimmter körperlicher Fähigkeiten. Daher ist sie günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung und kann auch von Personen in Anspruch genommen werden, die aufgrund von Vorerkrankungen oder riskanten Berufen nicht für eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Frage kommen. Bei einer Grundfähigkeitsversicherung zahlt der Versicherer eine monatliche Rente aus, wenn der Versicherte durch den Verlust oder die Einschränkung seiner Grundfähigkeiten nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf auszuüben. Die Höhe der versicherten Grundfähigkeitsrente ist abhängig von der Schwere der Einschränkung und der festgelegten Versicherungssumme. Es ist vorteilhaft, eine Grundfähigkeitsversicherung zu haben, da sie den Verlust oder die Beeinträchtigung von körperlichen Fähigkeiten absichert. Wenn du dich jedoch für einen umfassenderen Schutz entscheiden möchtest, solltest du eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Betracht ziehen.
  2. Körperschutzpolice:
    Eine Körperschutzpolice ist eine wertvolle Versicherung, die dem Versicherungsnehmer und seinen Familienangehörigen im Falle schwerwiegender Verletzungen oder Behinderungen durch Unfälle finanziellen Beistand leistet. Im Falle einer schweren Verletzung, die durch einen Unfall hervorgerufen wurde, zahlt die Körperschutzpolice eine zuvor vereinbarte Summe aus, die für die Abdeckung von Kosten wie medizinischer Versorgung, Rehabilitation, Wohnraum- oder Fahrzeuganpassungen sowie den Lebensunterhalt eingesetzt werden kann.
  3. Unfallversicherung
    Eine Unfallversicherung bietet Versicherten, die aufgrund eines Unfalls eine dauerhafte Beeinträchtigung erleiden, eine Kapital- oder Rentenzahlung. Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Unfallversicherung auf Unfälle beschränkt und schließt Erkrankungen aus.
  4. Krankentagegeldversicherung
    Eine Krankentagegeldversicherung bietet eine finanzielle Unterstützung im Falle einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall, um den Verdienstausfall auszugleichen. Sie unterscheidet sich von einer Berufsunfähigkeitsversicherung, da sie nur für einen bestimmten Zeitraum (bis zu maximal 6 Monate oder wenn die Kriterien zur Berufsunfähigkeit erfüllt sind) ausgezahlt wird und nicht bei dauerhafter Berufsunfähigkeit.
  5. Private Altersvorsorge
    Eine private Altersvorsorge wie beispielsweise eine fondsgebundene Rentenversicherung oder ein Fonds- oder ETF-Sparplan bietet dir eine praktische Möglichkeit, sich im Falle einer Berufsunfähigkeit abzusichern. Mit den angesparten Beträgen kannst du dann deinen Lebensunterhalt finanzieren.

Es ist wichtig zu vermerken, dass keine der Alternativen dich annähernd so umfassend wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung absichern kann. Aus diesem Grund sollten sie nur als Ergänzung oder als kurzfristige Lösung in Betracht gezogen werden, nicht aber als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wir bieten eine Beratung zu Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Nutze unsere Kontaktleiste, um herauszufinden welche Option am besten für deinen Bedarf geeignet ist – wir helfen dir gerne dabei!

Leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch im Pflegefall?

BU-Tarife mit zusätzlicher Pflegeleistung

Viele BU-Tarife leisten auch zusätzliche Sicherheit im Falle eines Pflegefalls, indem sie die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente auch dann garantieren.

Die Leistungen werden über das ADL-Punktesystem¹ (Abk.: Activities of Daily Living – Aktivitäten des täglichen Lebens) oder beispielsweise ab dem zweiten Pflegegrad pauschal festgelegt.

¹Das ADL-Punktesystem ist ein Bewertungsverfahren, das je nach BU-Anbieter variieren kann. Es betrachtet die Fähigkeit einer pflegebedürftigen Person, einige grundlegende Aufgaben des täglichen Lebens eigenständig auszuführen. Wenn eine Person 3 von 9 Punkten erreicht, wird ihnen die BU-Rente ausbezahlt.

Das ADL-Punktesystem ist ein Bewertungsverfahren, das von BU-Anbieter zu BU-Anbieter variieren kann und nicht einheitlich geregelt ist. Es dient dazu, Aktivitäten des täglichen Lebens zu bewerten und zu ermitteln, inwieweit eine pflegebedürftige Person Grundfertigkeiten selbstständig ausführen kann. Wenn bspw. 3 von 9 Punkten erzielt werden, wird eine BU-Rente auch im Pflegefall ausgezahlt.

Pflege ist eine finanzielle Herausforderung.
Informiere dich, wie du mithilfe der Pflegezusatzversicherung auf zukünftige Kosten vorbereitet bist und erhalte professionelle Finanzberatung in Bezug auf dieses Thema.

Die Karenzzeit beeinflusst den Versicherungsschutz und die Beitragshöhe

Der Zeitraum zwischen dem Eintritt der Berufsunfähigkeit und dem Beginn der Rentenzahlung bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung wird als Karenzzeit (ugs.: Wartezeit) bezeichnet. Während dieser Karenzzeit erhalten sie noch keine Leistungen von der Versicherung. In dieser Phase müssen Versicherte also für ihren eigenen Unterhalt aufkommen, bevor sie von der Versicherung die versicherte Berufsunfähigkeitsrente erhalten.

Karenzzeiten werden in Verträgen festgehalten und können je nach Versicherungsgesellschaft und BU-Tarif variieren. Es ist üblich, dass vereinbarte Wartezeiten zwischen drei und 18 Monaten liegen, aber es gibt auch längere Karenzzeiten.
Eine Karenzzeit kann für Personen vorteilhaft sein, die in der Lage sind, einen bestimmten Zeitraum ohne BU-Rente mit anderen Mitteln (z. B. Ersparnisse oder Krankentagegeld) zu überbrücken, da dies zu einer Beitragsersparnis führt.

Eine Verlängerung der Wartezeit kann dazu beitragen, die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung zu reduzieren, da die Versicherer bei einer längeren Wartezeit in der Regel ein geringeres Risiko haben, eine Berufsunfähigkeitsrente zahlen zu müssen.

Es ist vorteilhaft, bei der Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung besonders auf die Karenzzeit zu achten, da sie den Versicherungsschutz und die Beitragshöhe beeinflusst.

Wie hoch sind die Abzüge im Leistungsfall einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ja, gegebenenfalls müssen Versicherte Steuern, Sozialabgaben und auch Krankenversicherungsbeiträge abführen. Dies kann sich auf die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall auswirken.

Steuerliche Aspekte bei der Berufsunfähigkeitsversicherung
Es ist hilfreich, sich bei der Entscheidung, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden soll, zu informieren, ob und inwieweit Einkommensteuer auf die Leistungen anfallen. In der Regel sind die Leistungen aus der Versicherung steuerpflichtig, wenn die Prämien steuerlich absetzbar waren. Allerdings besteht eine Ausnahme, wenn die Beiträge nicht als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht wurden, sind die Leistungen steuerfrei.

Sozialabgaben bei privaten Berufsunfähigkeitsversicherungen
Unter bestimmten Voraussetzungen können Leistungen aus einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sozialversicherungspflichtig sein, z.B., wenn die Versicherungsbeiträge im Rahmen einer betrieblichen Altersvorsorge vom Arbeitgeber geleistet wurden. In diesem Fall müssen Beiträge zur gesetzlichen Kranken-, Pflege-, Renten- und Arbeitslosenversicherung gezahlt werden. Glücklicherweise gibt es aber einige Ausnahmen, wie etwa, wenn die Beiträge vom Arbeitnehmer selbst geleistet oder die Versicherung vor dem 1. Januar 2005 abgeschlossen wurde.

Ein komplexes Thema verlangt nach einer umfassenden Erklärung – deswegen widmen wir uns dem zukünftig mit einem dedizierten Artikel und führen hierzu den entsprechenden Link an.

Wie hoch ist der Beitragssatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sind abhängig von verschiedenen Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand, Beruf, gewünschter Leistung und Versicherungsgesellschaft und können variieren.

Viele Kunden sind erfreut, auf welch günstige Weise sie von uns mit einer BU-Absicherung versorgt werden können. Eine allgemeine Orientierungshilfe: Der Beitragssatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung wird in der Regel zwischen 1 % und 3 % des Bruttoeinkommens liegen, wobei der jeweilige Betrag individuell ermittelt wird.

Berufsunfähigkeitsversicherungen stellen eine der wichtigsten Absicherungsmaßnahmen dar, um im Fall von Erwerbsunfähigkeit finanziell geschützt zu sein. Obwohl die Kosten abhängig vom persönlichen Risiko sind, ist es ratsam, den Bedarf an dieser Versorgung aufmerksam zu prüfen und unter Berücksichtigung aller Faktoren verschiedene Anbietern miteinander zu vergleichen.

Wenn du nach Finanzexpertise suchst, ist unser BU-Check die richtige Wahl. Kontaktiere uns noch heute und erhalte professionelle Hilfe bei der Überprüfung deiner finanziellen Situation!